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上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）9月7日，小雨伞保险经纪、南开大学金融学院联合发布了《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》（下称《报告》）。《报告》不仅探究了我国多层次的医疗保障体系发展趋势，分析我国目前养老金及养老服务缺口，更对我国健康与养老保险保障、重大疾病保险及年金保险的未来发展提出了建议。

《报告》指出，随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力，需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划。

根据《报告》，据世界银行测算，要想维持退休前的生活水平，养老金替代率需要不低于70%。而目前我国城镇职工养老金的平均替代率大约为社会平均工资水平的46%。随着我国老龄化加剧，社会养老负担沉重，基金给付压力会进一步增大。根据中国社科院世界社保研究中心预测，我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余到2035年或将耗尽。

第二支柱渗透率低，覆盖面较小。《报告》显示，截至2022年末，我国企业年金基金总额达到2.87万亿元，建立企业年金的企业数量为12.8万家，仅占2178.9万个法人单位的0.59%；参保职工数3010.29万人，占46773 万全国城镇就业人员的6.44%。《报告》指出，第一、二支柱的不足，需要第三支柱尽快发挥其养老保障的补充作用。

《报告》指出，第三支柱能够下沉、触达并覆盖到规模庞大的中等收入群体和灵活就业人群。个人养老保险的本质是带有储蓄性质的养老金制度，非常适合覆盖中等收入群体、灵活就业人群等广大工薪阶层和“新市民”群体，投保个人养老保险并进行缴费，可为将来的老年生活添加一份财富保障。

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